¿Vas a firmar una póliza y no sabes exactamente qué implica? Entender cómo funciona un contrato de seguros es esencial para evitar sorpresas desagradables. Desde Álvarez Real, te explicamos los puntos clave que deberías conocer antes de firmar cualquier póliza de seguros. Esta guía, con ejemplos reales, te ayudará a tomar decisiones informadas y proteger tus intereses.
Contratar un seguro parece, a simple vista, un trámite sencillo: eliges una póliza, firmas y ya estás cubierto. Pero detrás de esa firma hay un contrato legal con derechos, deberes y muchos matices que conviene conocer. En Álvarez Real, te contamos 10 aspectos clave que debes tener en cuenta antes de contratar, renovar o cancelar tu seguro.
1. La ley protege al asegurado
La Ley del Contrato de Seguro tiene carácter imperativo en la mayoría de sus artículos. Esto significa que las aseguradoras no pueden imponer condiciones que perjudiquen al tomador o al asegurado, salvo que sea para beneficiarlo. Por ejemplo, si tu póliza incluye una cláusula que contradice la ley y te perjudica, como limitar tu derecho a reclamar una indemnización, esa cláusula será nula.
2. No existen los seguros gratuitos
Todos los contratos de seguros son onerosos, es decir, implican obligaciones económicas para ambas partes. El tomador debe pagar una prima, y la aseguradora, en caso de siniestro, debe indemnizar o cumplir la cobertura pactada. Por ejemplo, aunque un seguro venga “incluido” con la compra de un móvil, ese coste está contemplado en el precio final del producto.
3. Pagar la prima en un solo plazo sale más barato
Puedes pactar con la compañía si prefieres un pago anual, semestral o mensual, pero normalmente los pagos fraccionados incluyen intereses. De este modo, si tu seguro cuesta 480 € al año, pagarlo en mensualidades podría terminar costándote 540 €, debido a los recargos aplicados por la aseguradora.
4. Buena fe entre las partes
El contrato de seguro se basa en la buena fe contractual. Tanto el asegurado como la aseguradora deben actuar con transparencia y honestidad.
Así, si al contratar un seguro de salud ocultas una patología previa, la aseguradora puede negarse a cubrir los gastos relacionados cuando lo descubra.
5. Las cláusulas limitativas deben firmarse expresamente
Si una cláusula limita tus derechos, debe destacarse en el contrato y ser firmada de forma expresa por el tomador. Si no se hace, puede ser invalidada. Un ejemplo es si en tu seguro de coche hay una cláusula que excluye daños fuera de España, debe aparecer destacada y firmada por ti.
6. El Documento Provisional de Cobertura es válido
Cuando aún no tienes la póliza definitiva, la aseguradora puede emitir un documento provisional de cobertura, que tiene validez legal. Si contratas un seguro de coche y tienes un accidente al día siguiente, el documento provisional te cubre, aunque aún no tengas el contrato final.
7. Conoce tus derechos y obligaciones
El tomador debe pagar la prima y facilitar información veraz. La aseguradora, por su parte, tiene la obligación de indemnizar si se produce un siniestro cubierto. Si sufres un robo y no lo notificas dentro del plazo establecido, puedes perder el derecho a recibir una indemnización.
8. Cuidado con asegurar por debajo del valor real
Si aseguras un bien por un valor menor al real, se aplica la regla proporcional. Esto se conoce como infraseguro y puede reducir considerablemente la compensación. Por ejemplo, si aseguras una vivienda por 50.000 €, pero su valor real es de 100.000 €. Si sufres un daño de 20.000 €, solo recibirás la mitad: 10.000 €.
9. Respeta los plazos del contrato
Existen plazos legales importantes en un contrato de seguros:
- Comunicar un siniestro: 7 días
- Cancelar la renovación: 1 mes antes del vencimiento
- Reclamaciones: 2 años para daños, 5 años para personas
- Pago por demora: si la aseguradora no indemniza en 3 meses, debe pagar intereses
Si quieres cambiar de compañía al vencimiento de tu póliza, recuerda avisar con al menos un mes de antelación.
10. Ante cualquier duda, consulta con profesionales
Los seguros pueden parecer sencillos hasta que surge un problema. Un buen asesoramiento legal o fiscal puede marcar la diferencia a la hora de elegir bien, interpretar una cláusula o reclamar una indemnización.
En Álvarez Real contamos con un equipo de profesionales especializados en contratos de seguros, pólizas y reclamaciones. Si estás pensando en contratar un seguro o quieres revisar tu póliza actual, te asesoramos de forma personalizada.
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Codirectora General
Alvarez Real
